В погоне за «Лидером»

Цель оправдывает средства

Этот, всем известный, девиз
«черной гвардии Ватикана» — Ордена иезуитов, сформулированный  еще в 16 веке испанским монахом Антонио
Эскобаром (не путать с колумбийским наркобароном Пабло Эскобаро), получил
дополнительное и неожиданное толкование в наше время в крылатых «максимах»  украинского афориста Данила Рудого: «Все
средства хороши, кроме безналичных!».

 «Украина уходит в кэш!» — самый популярный мотив многочисленных
статей, которые появились в «незалежной» прессе на волне мирового финансового
кризиса, донельзя обострившего дилемму легального и нелегального оборота  наличных денежных средств.

Украинские банкиры выделяют
основную причину платежного коллапса в стране — проблему ликвидности. По данным
НБУ, только за один месяц этого года остатки на корсчетах местных финансовых
учреждений упали сразу на 5 млрд грн., а общий отток депозитов юридических и
физических лиц за этот период составил 37,3 млрд грн., или более 10% всех
вкладов. Из банков стремительно вымываются средства клиентов. «Деньги выносятся
чемоданами»,- констатируют местные наблюдатели. У них нет коробок из под
ксерокса?

Население и предприятия
привычно нашли самый простой способ борьбы с «задержками и непрохождениями»
платежей:  начали выметать со счетов
остатки денег и осуществлять расчеты наличными. Как следствие, вновь возникают
разрывы ликвидности, которые, в свою очередь, по известной спирали начинают
тормозить платежи. Финансисты уже не отрицают, что используют поступающую
наличность либо безналичные перечисления для художественной «штопки» своих
платежных простыней — «приняв у клиента живые деньги для оплаты, направляют их
на погашение текущих обязательств, например на расчеты со вкладчиками».

Совокупный объем задержанных
перечислений в Украине к началу второго квартала с.г. достиг уже 8–10 млрд.
грн., а количество банков, затягивающих платежи, составило порядка 80-ти, при
этом  даже в первой двадцатке есть
банки, допускающие задержки перечислений на 20–30 дней. Обычной практикой стали
в Украине задержки карточных платежей: минимальный срок зачисления средств на
картсчета сегодня составляет два-три дня, максимальный — пять-семь! При
этом,  как подсчитали местные эксперты,
если раньше через 15 дней после получения зарплаты клиенты оставляли на своих
картах порядка 30–40% поступлений, то сегодня — не более 15%. Чтобы оперативно
получать деньги, предприятия сферы обслуживания начали создавать собственные
кассы и принимать наличными оплату собственных услуг, коммунальных платежей,
услуг мобильной связи.

Не обошел в этом отношении  платежный кризис и рынок мгновенных (sic!) денежных переводов,
напрямую связанный с наличным оборотом. Как отметил в своем недавнем интервью
местному деловому изданию заместитель председателя правления украинского банка
«Финансы и Кредит» Игорь Львов, «типичной стала ситуация, при которой их («мгновенных
денежных переводов» – прим. автора) выплата происходит не на протяжении 10–15
минут, как это было ранее, а в течение дня. Иногда задержки достигают
нескольких суток». Деньги, конечно, при этом, по самой своей природе, не
отдыхают, а «крутятся» и  «работают».
При таком «раскладе» платежные системы имеют право разрывать отношения с
финансовыми учреждениями, но, как подчеркивают в самом НБУ, пока таких случаев
не  зафиксировано, видимо,
«переводчиков» все устраивает.

Чтобы нагляднее представить
себе масштабы мгновенных денежных переводов и проблем с их задержками, как ни
странно, недостаточно официальной статистики. 
Всего за прошлый год из Украины в другие страны, по сведениям НБУ, было
направлено 382 млн. долл.,  а из других
стран в обратном направлении — 2, 9 млрд. долл., больше всего из России – 48%
всех переводов, из США – 9%, Италии – 6,5%, Испании – 6%, Великобритании –
3,5%. В  то же время, по альтернативным
данным Международной организации миграции, за рубежом работают около 3 млн.
украинских граждан, в том числе около 1 млн. в России, а их  совокупные денежные переводы  из-за границы составляют от $5 млрд. до $7
млрд. в год.  Двукратную разницу в
цифрах между данными НБУ и данными организации миграции украинские журналисты
привычно объясняют большим количеством нелегальных переводов!

Сегодня в Украине
зарегистрирована 21 международная система денежных переводов, хотя безусловными
лидерами в этой нише являются иностранная Western Union, «этноцентрические»,
«диаспорные» «Анелик» и Юнистрим, а также относительно молодой и поэтому
наиболее динамичный российский игрок на местном «переводном» рынке — система
«Лидер», доставшаяся нынешним российским владельцами вместе с другим
«имуществом» небезизвестного Алексея Френкеля.  

Понятно, что международные
гранды, MoneyGram и Western Union, в финансовом отношении
неизмеримо состоятельнее конкурентов, «задержками» не страдают,  и, как правило, предоставляют своим клиентам
более развитый, и надежный сервис, чем 
остальные, но есть у них и серьезные, особенно, по нынешним временам,
недостатки: традиционная западная осторожность и недоверчивость на предмет
происхождения оборачиваемых денежных средств и «рыночно обоснованные», т.е.
более высокие, чем у  соперников тарифы.  Впрочем, даже «иностранцы» были вынуждены в
последнее время неоднократно снижать расценки на свои услуги или, по словам
представителей этих компаний, по крайней мере, 
не собираются их повышать в ближайшей перспективе.

Со своей стороны, некоторые
российские трансляторы денежных потоков в жесткой борьбе за деньги клиента
каким-то образом снижают тарифы, несмотря на огромные собственные
издержки,  которые они несут в погоне за
рынком при экстенсивном развитии своих сетей («новые» перспективные направления
российских «переводчиков» — Китай, Турция, экспансия в Молдавии) и, более того,
предлагают, видимо, в ущерб себе дополнительные, почти бесплатные услуги. Через
системы Contact и  «Лидер», в частности, клиент может
осуществить различные коммунальные платежи, а через «Лидер» еще и оплатить
штрафы ГИБДД. С особой изобретательностью, одну из российских платежных систем
продвигали прямо на местном сельскохозяйственном  рынке, рассказывая в рамках «промоакции» приезжим из
Азербайджана, Таджикистана и Узбекистана о демпинге на предоставляемый сервис и
новых «безграничных» возможностях перевода денег. В таких условиях выбор
экономящего на всем, зачастую нелегального трудового мигранта неизбежно
склоняется в сторону отдельных российских компаний, взимающих минимальный тариф
за переводы, охотно принимающих вместо паспорта  «документы, заменяющие паспорт», великодушно увеличивающих сумму
максимально возможного единоразового перечисления, и, как говорится, «не клиент
для банка, а банк для клиента», географически присутствующих и расширяющих свое
присутствие именно там, где  денег ждут
«с особым нетерпением в силу крайней нужды». Высшая арифметика!

«Свиной грипп»

 «Трудности перевода» в условиях развивающегося мирового
экономического кризиса, конечно же,  не
являются локальными, и тем более украинскими, а носят характер финансовой
пандемии, как, собственно говоря, и не украинская основная валюта-«сало»
явилась причиной т.н. «свиного гриппа». Глобализация породила «гастарбайтеров»,
«заробитчан», «джамшудов и равшанов» и прочих трудовых мигрантов, являющихся во
всем мире основными пользователями систем денежных переводов (легальных,
нелегальных, альтернативных, по типу «хавала» и т.п.), а мировой кризис всего
лишь обнажил симптомы острого заболевания в этой  денежной круговерти, которыми, если проводить аналогии с гриппом,
являются «высокая температура, насморк, вялость и кашель многочисленных
финансовых участников переводных схем». 

Так, по данным Банка
России,  цитируемым в СМИ, объем
денежных переводов через платежные системы и «Почту России» в прошлом
году составил $13,7 млрд. Причем более 90% этих сумм было направлено в страны
бывшего СССР. Лидировали в списке по объему денежного трафика Узбекистан,
Таджикистан и Украина, куда из России было переведено за прошлый год $2,9 млрд,
$2,5 млрд и $1,6 млрд соответственно. Замыкала список Туркмения, которая
получила переводов на общую сумму $40 млн. Из стран дальнего зарубежья по
переводам из России с большим отрывом лидирует Китай — $400 млн, у ближайшего
преследователя, Турции, этот показатель составил $80 млн. А по среднему размеру
перевода фаворитами являются Армения ($919), Азербайджан ($825) и Грузия
($804). «2008 год стал рекордным по количеству переведенных из России денег в
страны как ближнего, так и дальнего зарубежья»,- отмечает региональный
вице-президент Western Union
в странах Восточной Европы и СНГ Джонатан Кнаус.

В эту безусловно радостную для
хозяев систем денежных переводов прошлогоднюю статистику в  конце прошлого года и особенно в этом году
уже внесены серьезные и тревожные для российских выгодоприобретателей
коррективы. Объемы переводов из РФ впервые стали стремительно сокращаться.
Разумеется,  вместе с прибылью
компаний-«переводчиков».

По общему мнению экспертов, «в
настоящее время объективно снижается потребность в иностранной рабочей силе, в
частности за счет снижения темпов строительства — основной отрасли, где были
задействованы приезжие. Соответственно, снижаются и денежные перечисления,
которые они отправляют своим близким за пределы России. Как отмечают эксперты,
если «объемы переводов по итогам 2008-го все же выросли на 45% по сравнению с
предыдущим годом, то данные четвертого квартала показали отрицательную
динамику. В последние три месяца 2008 года суммарный объем денежных переводов
впервые за время наблюдения ЦБ РФ упал по сравнению с предыдущим кварталом,
причем сразу на 14%».

Пока официальной информации об
общем объеме денежных переводов за первый квартал 2009 года не поступало, но о
наметившемся тревожном тренде можно судить по уже опубликованным данным по
отдельным республикам.

Так, например, по оценке
Национального банка Республики Молдова, в феврале 2009 года объем денежных
переводов в республику из-за границы от физических лиц составил 70,65 млн.
долл. и сократился на 32,4% по сравнению с показателем  февраля 2008 года, при этом 80,4% средств,
поступивших из-за границы, были переведены при помощи систем быстрых денежных
переводов.

В свою очередь, заместитель
директора центра стратегических исследований Таджикистана О.Бобокалонов также
уверен, что «мировой финансовый кризис негативно скажется на денежных
переводах, поступающих в республику из-за рубежа: их общая сумма может
сократиться на 50%, что в какой-то мере повлияет на уровень жизни населения, на
банковскую систему, бюджет республики, товарооборот, покупательскую способность».

Та же картина наблюдается в
Грузии. За первые три месяца 2009 года из-за рубежа в грузинские коммерческие
банки с помощью электронных систем денежных переводов поступило 164,2 млн.
долларов. В целом нынешний показатель переводов из-за рубежа на 40 млн.
долларов или 19,6 процента меньше, чем за январь-март 2008 года. Чуть больше
половины этих денег — 86,2 млн. долларов, что составляет 52,5 процента от
общего объема поступлений, было переведено в Грузию из России.

Несмотря на негативную
динамику, западные компании денежных переводов в отличие от своих российских
конкурентов не склонны драматизировать сложившуюся ситуацию.  «Мы внимательно следим за развитием
российского рынка и считаем, что в 2009 году спрос на услуги денежных переводов
сохранится, и в сегодняшнее непростое время люди по-прежнему будут оказывать
финансовую поддержку своим родным и близким. Несмотря на сложную
макроэкономическую ситуацию, компания Western Union пока не планирует
пересмотра российских тарифов в сторону увеличения. Россия входит в число
приоритетных и стратегически важных рынков для компании Western
Union»-,  подчеркивает  Джонатан Кнаус в своем недавнем интервью.

Заметно менее оптимистичны
российские владельцы систем денежных переводов, полагающие, что их в прошлом
высокие доходы будут напрямую зависеть от глубины развивающегося  кризиса, а рынок в целом, по самым
оптимистичным их прогнозам, упадет до уровня 2007 года. Показательно в этом
отношении «туманно нетраспарентное» мнение одного из участников рынка,
пожелавшего остаться неизвестным для читателей популярного журнала «Деньги»:
«Чем больше у системы коридоров и чем более диверсифицирован пакет ее
продуктов и услуг, тем ниже риски в условиях экономического спада за счет
балансировки показателей: если падает объем переводов, скажем, в одном
коридоре, этот упадок компенсируется за счет роста в другом».

Назад в будущее, или вперед
в прошлое?

«Прошедшее России было
удивительно, ее настоящее более чем великолепно, что же касается до будущего,
то оно выше всего, что может нарисовать себе самое смелое воображение»,
—  совершенно искренне считал не
склонный к шуткам начальник «Третьего отделения Собственной Его императорского
Величества канцелярии», граф Александр Христофорович Бенкендорф.

Экспертам Международного валютного фонда (МВФ) и
Всемирного банка (ВБ) смелое воображение подсказывает, что будущее России может
действительно стать таким же удивительным как ее прошлое, так как у нее  нет и не может быть иммунитета от мирового
финансового гриппа. Более того, есть своя весьма опасная специфика протекания
этого процесса. По данным Всемирного банка, Россия несмотря ни на что остается
одним из лидеров по темпам и масштабам трудовой миграции, а также денежным
переводам, которые гастарбайтеры отправляют на родину. Экономический коллапс
грозит им не только снижением покупательской способности, массовыми
увольнениями и сокращением зарплат, но и чреват ростом социальных волнений,
связанных с безработными трудовыми мигрантами, которые не готовы возвращаться
на родину, не желающую их принимать, а также 
дальнейшей криминализацией обстановки в сфере наличного денежного
оборота, хотя бы в силу того, что источники происхождения их денежных средств
после потери «конвертируемого» серого заработка явно не станут прозрачнее.

Криминогенная по самой своей
сути и условиям схема денежных переводов имеет все шансы стать еще более
неподконтрольной, как это было в недалеком прошлом, когда прототипы современных
систем денежных переводов, ныне процветающие на рынке под звучными именами, в
погоне за новыми прибылями только-только пришли на смену черным и серым
схемам  денежного кругооборота, почтовым
отправлениям, посылкам через проводников вагонов дальнего следования,
родственников и т.п. «К легальным способам передачи денежных средств еще не все
привыкли», — тонко замечает один из нынешних руководителей системы денежных
переводов.

Вопрос об усилении контроля в
сфере денежных переводов на Западе давно решен юридически,  неоднократно он поднимался и нашими
законодателями еще до нынешнего кризиса. Однако, учитывая масштабы
оборачиваемых средств не удивительно, что сторонников этого процесса намного
меньше, чем противников. Одним из основных и постоянно повторяемых аргументов
последних является то, что перевод денег не может серьезно сопоставляться с их «отмыванием»
по той простой причине, что средняя сумма перевода из России в настоящее время
составляет 649 долларов, и к тому же, по оценкам специалистов Банка России (как
тут не вспомнить приведенные выше расхождения в оценках НБУ и Международной
организации миграции), подавляющая часть (около 82%) денежных переводов из
России идет по официальным каналам. Наверное, так? Хотя, в принципе, что мешает
предположить, что разобранный на входе в систему денежных переводов на
небольшие суммы этнический, близкородственный «общак», не может быть собран
воедино  уже на месте получения
платежей, тем более что получатели в ряде систем не обязаны иметь при себе
удостоверяющие их личности документы. Достаточно просто ответить на произвольный
вопрос, придуманный отправителем, типа: «Как называется операция? — «Ыыы». В
общем, как отмечал в свое время президент Московской международной валютной
ассоциации Алексей Мамонтов, широко известный также своей личной позицией по
делу Френкеля, «намерение властей узаконить введение ограничений банковских
операций и денежных переводов в отношении отдельных стран противоречит уставу
МВФ, членом которого Россия является. По его мнению, развитие финансовых рынков
и, в частности, рынка денежных переводов, тормозят высокие риски вмешательства
государства. «Закручивание гаек» может привести к тому, что часть операторов
уйдет с рынка, а отправители переключатся на теневые схемы передачи денег».

Логично предположить, что
особую интригу всем этим процессам может придать новый передел сужающегося рынка
денежных переводов между его признанными «тяжеловесами» и молодыми «лидерами»,
не брезгующими любыми средствами ради достижения своих вполне понятных целей.
Как заметил Станислав Ежи Лец:  «История
не повторяется? Может быть. Зато заикается».

Поделиться:
comments powered by HyperComments
56, за 0,411